İMM Nedir? İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası ve Sınırsız İMM

Trafik sigortanız var ve kazada karşı tarafın zararını ödeyeceğini düşünüyorsunuz. Peki zarar, trafik sigortasının limitini aşarsa ne olur? Lüks bir araca çarptığınızda ya da ağır yaralanmalı bir kazada aradaki farkı kim öder? Cevap çoğu zaman şudur: siz. İMM sigortası tam olarak bu farkı kapatmak için vardır. Bu yazıda İMM’nin ne olduğunu, trafik sigortasıyla nasıl birlikte çalıştığını, sınırsız İMM’yi, manevi tazminatı ve doğru limiti nasıl seçeceğinizi anlatıyoruz.

İMM nedir?

İMM, İhtiyari Mali Mesuliyet sigortasının kısaltmasıdır. “Artan mali sorumluluk sigortası” olarak da bilinir. Kazada üçüncü kişilere verdiğiniz zarar, zorunlu trafik sigortasının limitlerini aştığında, aşan kısmı İMM poliçenizin limiti dahilinde öder.

“İhtiyari” kelimesi isteğe bağlı olduğunu anlatır. Trafik sigortası zorunludur, İMM ise değildir. İMM tek başına bir poliçe olarak alınabileceği gibi, çoğunlukla kaskoya ek teminat olarak eklenir.

İMM trafik sigortasıyla nasıl çalışır?

İMM, trafik sigortasının üstünde çalışır. Önce trafik sigortası kendi limitine kadar öder; zarar bu limitin içinde kalıyorsa İMM devreye girmez. Zarar limiti aşıyorsa, aşan kısım İMM limitine kadar İMM’den karşılanır.

2026 yılı için otomobillerde zorunlu trafik sigortası limitleri:

Teminat	Kişi / araç başına	Kaza başına
Maddi zararlar	400.000 TL (araç başı)	800.000 TL
Sağlık giderleri	3.600.000 TL	18.000.000 TL
Sakatlık ve ölüm	3.600.000 TL	18.000.000 TL

Bu limitler ilk bakışta yüksek görünebilir. Ancak bugün yeni bir orta segment otomobilin fiyatı bile maddi zarar limitini aşabiliyor. Ağır hasarlı bir yüksek segment araç, birden fazla aracın karıştığı zincirleme bir kaza ya da kalıcı sakatlıkla sonuçlanan bir yaralanma, limitlerin kolayca aşılmasına yol açar.

Örnekle İMM

Kusurlu olduğunuz bir kazada karşı taraftaki aracın hasarı 1.500.000 TL çıktı:

	Tutar
Toplam maddi zarar	1.500.000 TL
Trafik sigortasının ödediği (araç başı limit)	400.000 TL
Kalan fark	1.100.000 TL
İMM yoksa	1.100.000 TL’yi siz ödersiniz
1.000.000 TL limitli İMM varsa	İMM 1.000.000 TL öder, 100.000 TL’yi siz ödersiniz
Sınırsız İMM varsa	Farkın tamamını İMM öder

Rakamlar örnek amaçlıdır. Gerçek tazminat tutarı ekspertiz ve hukuki süreçle belirlenir.

İMM neyi kapsar?

• Maddi zararlar: Karşı tarafın aracına, binasına ya da malına verdiğiniz zararın trafik sigortası limitini aşan kısmı.
• Bedensel zararlar: Tedavi giderleri, geçici ve sürekli iş göremezlik, destekten yoksun kalma tazminatı gibi zararların trafik limitini aşan kısmı.
• Manevi tazminat (poliçeye eklendiyse): Zorunlu trafik sigortası manevi tazminatı hiç karşılamaz. İMM’de de manevi tazminat kural olarak ek teminattır; poliçenizde ayrıca yazmıyorsa karşılanmaz. Ağır yaralanmalı ve ölümlü kazalarda mahkemelerin manevi tazminata hükmettiği düşünüldüğünde bu teminat önemlidir.

İMM neyi kapsamaz?

• Kendi aracınızın hasarı (bunun için kasko gerekir)
• Sizin ve aracı kullanan sürücünün kendi bedensel zararları
• Sürücünün eşine, çocuklarına, anne-babasına ve kardeşlerine verilen zararlar
• Kasten verilen zararlar
• Yarış, hız denemesi ve benzeri faaliyetler sırasında oluşan zararlar
• Aracın çalınması ya da gasp edilmesi sonrasında verilen zararlar
• Alkollü ya da ehliyetsiz sürüş gibi poliçe şartlarına aykırı durumlar (bu durumlarda şirket ödeme yapsa bile size rücu edebilir)

Kapsam ve istisnalar şirketten şirkete değişebilir. Poliçenizin özel şartlarını mutlaka okuyun.

Sınırsız İMM gerçekten sınırsız mı?

Birçok şirket kaskoya “sınırsız İMM” teminatı ekliyor. Bu teminat maddi ve bedensel zararlarda limit uygulanmadığı anlamına gelir ve çoğu zaman küçük bir ek prim karşılığında verilir. Ancak dikkat etmeniz gereken noktalar var:

• Manevi tazminat ayrı limitli olabilir. “Sınırsız” ifadesi çoğunlukla maddi ve bedensel zararlar içindir; manevi tazminat ayrı bir limitle ya da hiç verilmeyebilir.
• Kombine ve ayrı limit farkı: Limitli İMM’lerde tek bir toplam (kombine) limit ya da maddi ve bedensel zararlar için ayrı limitler olabilir. Kombine limit kullanım açısından genellikle daha esnektir.
• Olay başı limit: Limitler genellikle kişi başına değil kaza başına uygulanır. Birden fazla kişinin zarar gördüğü kazalarda limit zarar görenler arasında oranlanarak paylaştırılır.

Sınırsız İMM’nin primi, yüksek limitli İMM’ye göre çoğu zaman çok az farklıdır. Teklif alırken iki seçeneğin fiyatını yan yana görmek isteyin.

Kimler mutlaka İMM yaptırmalı?

• Şehir içinde yoğun trafikte ya da şehirlerarası yolda çok kilometre yapanlar
• Ticari araç, minibüs, kamyonet ya da kamyon kullananlar (zincirleme kaza ve yolcu riski yüksektir)
• Yeni sürücüler
• Yüksek değerli araçların yoğun olduğu bölgelerde araç kullananlar
• Malvarlığını (ev, birikim) olası bir tazminat talebine karşı korumak isteyenler

Kasko yaptırmayan sürücüler de İMM’yi ayrı bir poliçe olarak alabilir. Bu, kendi aracınızı değil ama karşı tarafa vereceğiniz büyük zararları güvence altına alır.

İMM fiyatı neye göre belirlenir?

• Seçilen limit: Limit yükseldikçe prim artar, ancak bu artış doğrusal değildir; yüksek limitler ve sınırsız seçenek genellikle orantısız derecede pahalı değildir.
• Araç türü ve kullanım şekli: Ticari araçlar ve taksiler için prim daha yüksektir.
• Manevi tazminat teminatı: Eklenirse prim artar.
• Kaskoya ek mi, ayrı poliçe mi: Kaskoya eklenen İMM genellikle ayrı poliçeye göre daha uygun fiyatlıdır.

İMM ile trafik sigortası ve kasko arasındaki fark

	Trafik sigortası	İMM	Kasko
Zorunlu mu?	Evet	Hayır	Hayır
Kimin zararını öder?	Karşı taraf	Karşı taraf (trafik limitinin üstü)	Kendi aracınız
Limit	Yasal limitler	Seçtiğiniz limit ya da sınırsız	Aracın kasko değeri
Manevi tazminat	Hayır	Ek teminatla	Uygulanmaz

Trafik sigortası ile kasko arasındaki farkı kasko mu trafik sigortası mı yazımızda ayrıntılı anlattık. Trafik sigortasının kapsamı için trafik sigortası, kasko teminatları için kasko sigortası sayfalarımıza bakabilirsiniz.

Sık sorulan sorular

İMM zorunlu mu?

Hayır. İMM isteğe bağlı bir sigortadır. Zorunlu olan yalnızca trafik sigortasıdır.

İMM kaskosuz yaptırılabilir mi?

Evet. İMM ayrı bir poliçe olarak da alınabilir. Kaskonuz olmasa da karşı tarafa vereceğiniz büyük zararlar için güvence sağlar.

Kaskoda İMM teminatı otomatik var mı?

Birçok kasko poliçesinde belirli bir limitle İMM teminatı bulunur, ancak limit ve manevi tazminat kapsamı şirketten şirkete değişir. Poliçenizin teminat tablosunda İMM satırını kontrol edin; limit düşükse yükseltmeyi ya da sınırsız İMM’yi değerlendirin.

İMM manevi tazminatı karşılar mı?

Poliçede ayrıca manevi tazminat teminatı varsa karşılar. Yoksa karşılamaz. Zorunlu trafik sigortası ise manevi tazminatı hiçbir durumda karşılamaz.

İMM kendi aracımın hasarını öder mi?

Hayır. İMM yalnızca üçüncü kişilere verdiğiniz zararları öder. Kendi aracınız için kasko gerekir.

Alkollüyken kaza yaparsam İMM öder mi?

Şirket karşı tarafın zararını ödeyebilir, ancak poliçe şartlarına göre ödediği tutarı size rücu edebilir, yani sizden geri isteyebilir. Ayrıntı için rücu maddesine bakın.

Kaynaklar: Karayolları Motorlu Araçlar İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası Genel Şartları, Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartları, Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu (seddk.gov.tr).